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Crédit immobilier

Comment ne pas perdre d’argent avec le crédit immobilier?

Nous allons voir comment ne pas perdre des centaines voir des milliers d’euros et pourquoi il faut se former avec le crédit immobilier?

Je vais vous donner 9 raisons en répondant à 9 questions que vous pouvez vous poser : 

1) Comment voulez-vous demander un prêt immobilier alors que vous ne savez pas de quoi il s’agit ? 

“Bah si !” me direz-vous “je sais ce que c’est ! C’est un prêt d’argent qui est fait par la banque pour acheter un bien immobilier et en échange de ce prêt d’argent tous les mois nous remboursons un crédit pendant une période fixée avec des intérêts d’emprunt pour le service rendu”. Ce n’est pas si simple ! Dans le crédit immobilier par exemple il n’y a pas que les intérêts d’emprunt qui interviennent dans le coût d’un crédit. Si c’est si simple, pouvez-vous répondre par exemple à la question suivante sans lire la réponse : Quels sont tous les éléments qui coûtent de l’argent lors d’un prêt immobilier ?  

2) Quels sont tous les éléments qui coûtent de l’argent lors d’un prêt immobilier ?  

De manière non exhaustive pour un emprunt “classique” on trouve les intérêts du crédit, l’assurance emprunteur, la garantie de crédit, les frais de dossier mais si on fait d’autres demandes on peut avoir des frais de remboursement anticipé, de report d’échéance, de modulation de crédit… Si vous ne savez pas tout ce que vous pouvez payer, vous ne pourrez jamais faire d’économies. En effet, vous allez faire une demande pour baisser le taux parce que vous êtes focalisé (comme tout le monde) sur le taux, alors le banquier vous fera un taux moins important. Vous serez content mais en contrepartie il vous aura fait souscrire une assurance emprunteur à un prix exubérant.  

3) Quels sont les différents types de crédit immobilier ? 

Voici une liste non exhaustive : le prêt amortissable, le prêt relais, le prêt gigogne, le prêt in fine, le prêt lombard, le prêt à taux zéro, le crédit à la consommation (qui peut être utilisé pour acheter de l’immobilier) …. 

Comprendre le fonctionnement d’un prêt et des différents types de prêt permet de savoir lequel prendre pour avoir les meilleures conditions en fonction de son besoin.  

Si vous vous formez, vous aurez un esprit critique et vous ne boirez pas les paroles du banquier qui cherche à vous vendre ses produits bancaires sans comprendre ce qu’il vous propose. 

4) Peut-on négocier un prêt immobilier ? 

“Ah bon je ne savais pas que l’on pouvait négocier un crédit immobilier !”. Eh bien oui, lorsque vous faites une demande, la concurrence entre les banques est tellement forte que c’est vous qui êtes en position de force. Ils vous veulent et presque à n’importe quel prix ! En effet, à l’heure actuellement, les banques ne gagnent presque pas d’argent avec un crédit immobilier. C’est un produit d’appel pour obtenir de nouveaux clients.  

“Mais je n’ose pas demander ?” 

Si vous ne demandez rien vous n’aurez rien ! Rappelez-vous que le banquier a besoin de vous (comme nouveau client). Alors il est prêt à faire la concession de nombreuses demandes tant que vous êtes solvable et que vous remboursez en temps et en heure votre crédit. 

5) Comment parler le langage du banquier ? 

“Je ne comprends pas, il parle français comme nous, je devrais réussir à me faire comprendre”. En effet, mais comme dans chaque métier, le banquier à son jargon.  

Si vous allez chez le garagiste, il peut vous dire: “Votre joint de culasse sur votre moteur essence TDI 1.6L de 6 cylindres est cassé, vous avez failli serrer le moteur.”

Ou si vos allez voir le neurologue, il peut vous dire: “Vous avez une méningite dysimmunitaire focale qui induit secondairement une polyarthrite à médiation immune”, mais ne vous inquiétez pas, votre pathologie répond aux immunosuppresseurs.

Enfin le japonais investisseur immobilier vous dit:  

あなたはそれを理解するために銀行家の言語を学ぶ必要があります, ce qui signifie “Il faut apprendre le langage du banquier pour le comprendre 

Ce que je veux vous dire c’est qu’il faut apprendre le langage du banquier pour communiquer avec lui pour savoir de quoi vous parlez, que vous maitrisez votre sujet et qu’on ne pourra pas vous la faire à l’envers. Si vous arrivez en disant: “Je veux un crédit immobilier sans apport pour de l’investissement locatif sur 20 ans avec un différé d’emprunt de 12 mois sans indémnité de remboursement anticipé et avec la délégation d’assurance”, là vous aurez du poids et vous parlerez d’égal à égal ! 

6) Comment ne pas perdre d’argent pour un crédit immobilier ? 

“Je ne comprends pas, ce n’est pas l’argent perdu lorsque l’on fait un crédit, c’est normal qu’il coûte de l’argent puisqu’on nous rend un service”.

C’est vrai mais au cours d’un achat immobilier il faut savoir comment se déroule la constitution d’un crédit immobilier et surtout savoir combien de temps ça prend. Je m’explique, vous avez signé un compromis dans lequel vous avez mis une condition suspensive d’obtention de prêt. Si elle est appliquée, la vente s’annule. En revanche, si elle n’est pas appliquée, la vente doit théoriquement avoir lieu. Mais comme vous n’avez pas votre financement, elle s’annule aussi. Sauf que vous devez payer au vendeur une indemnité de 10% du montant du bien parce que vous n’avez pas respectez le contrat. Eh bien 10% de 200 000€ ça fait mal ! Nous seulement si vous n’avez pas respecté les délais et attendu trop longtemps pour avoir la réponse des banques, vous n’aurez pas de bien immobilier mais en plus la vente vous coûtera de l’argent car vous n’avez respectez les délais de la vente. 20 000€ à payer alors que vous n’aurez même pas le bien ! Ca fait réfléchir. 

7) Comment économiser des centaines voire des milliers d’euros sur un crédit immobilier ? 

Je vous donne quelques techniques mais les plus puissantes ne sont pas révélées ici : 

  • Vous pouvez négocier le taux. Je ne vous apprends rien mais je vous rappelle simplement que les intérêts d’emprunt représentent le coût principal du crédit. Vous pouvez d’ailleurs retrouver ma vidéo qui explique s’il est plus judicieux de choisir un taux fixe ou un taux variable en cliquant ici.
  • Annuler les frais de dossier. Faites la demande c’est aussi simple que cela. 
  • Prendre une délégation d’assurance. Lorsque vous prenez un crédit immobilier vous êtes obligé de vous assurer contre des événements extérieurs qui ne dépendent pas de vous: décès, perte totale et irréversible d’autonomie, perte d’emploi, perte des capacités totales ou temporaires… Au lieu de prendre l’assurance emprunteur de la banque que vous allez payer un prix exorbitant, vous pouvez prendre une assurance, aux mêmes conditions dans un autre établissement (banques ou assurance). 

8) Comment gagner de l’argent avec un crédit immobilier ? 

“Quoi mais un crédit immobilier coûte de l’agent ?!” Oui et non. En effet vous avez les différents coûts de crédits dont nous avons parlé ci-dessus. Pour un investissement locatif, en fonction du régime fiscal choisi vous allez pouvoir déduire de vos revenus immobiliers, dans vos charges, le coût du crédit. Votre base imposable pour les revenus immobiliers sera moins importante. Vous paierez donc moins d’impôt. Par contre, pour la résidence principale, vous payez le coût du crédit dans son intégralité. “Avec cette technique je ne gagne pas d’argent je paye seulement moins d’impôt.”

Attendez je ne vous ai pas parlé du différé d’emprunt ! Un différé d’emprunt comme son l’indique de différer, de reporter le remboursement de son crédit. Toujours pour de l’investissement locatif, si vous avez 2 mois de travaux et que vous avez demandé un différé de 12 mois, pendant 10 mois vous encaissez des loyers sans payer de mensualité de crédit. Plus fort encore, vous pouvez le faire sur une durée maximale de 36 mois. Oui vous avez bien compris 3 ans ! Finalement je suis d’accord avec vous, allez payer votre crédit ensuite mais cette technique permet de se faire ou de se refaire une trésorerie, d’accumuler du Cash ! 

9) Comment économiser du temps… et de l’argent ? 

Le temps c’est de l’argent! Tout le monde le sait et c’est vrai. Vous pouvez perdre des heures à vous former gratuitement sur internet et trouver des informations divergentes et incomplètes. Je vous mets au défi de trouver un livre à jour sur le sujet. Admettons que vous trouviez la pépite, le bon livre ! Il faut prendre le temps de le lire également. Or avec une formation vidéo, l’information est condensée, visuelle et fait appel à plus de vos sens. Vous êtes plus imprégné !  Avec le contenu audio vous pouvez très bien conduire, cuisiner, jardiner… en même temps que vous former. Vous avez une source concentrée et actualisée de la démarche à avoir auprès des banques en 2021. Comparer le prix par rapport aux autres référents sur le sujet. Les tarifs sont 4 à 5 fois moins élevés. 

Avez-vous compris l’intérêts de vous former ? En lisant cet article, vous devez vous posez plus de questions qu’au début et c’est normal. Dans chaque domaine où vous acquérez des connaissances, plus vous en avez, plus vous vous posez de questions. Voici d’autres questions auxquelles nous n’avons pas répondu : Quelles conditions puis je obtenir pour un prêt immobilier ? Quelle banque prête le plus facilement pour l’immobilier ? Qu’est-ce qu’un bon taux de crédit immobilier ? Quel salaire pour pouvoir emprunter 100 000/200 000/300 000… euros ? Comment simuler un prêt immobilier ? Quelles sont étapes à suivre pour avoir les meilleures conditions d’emprunt ? Comment préparer mon dossier bancaire ? 

Conclusion : 

Vous formez permet d’économiser/gagner du temps, de l’argent et de savoir de quoi vous parlez! 

Par Max

investisseur immobilier

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