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10 solutions pour avoir des comptes bancaires propres en 3 mois pour emprunter

L’objectif est ici de voir comment gérer son argent pour avoir plus de chance de se faire financer par la banque pour un emprunt immobilier. Nous verrons également comment augmenter votre épargne de manière significative en un temps record.

Pourquoi gérer son argent? 

Il est primordial de montrer à la banque que vous sachiez gérer votre argent. Car si vous n’êtes même pas capable de gérer votre argent (votre salaire et vos dépenses), comment espérez-vous vous demandez un emprunt de dizaines voire des centaines de milliers d’euros. Pour pouvoir emprunter de l’argent auprès d’une banque il faut avoir des comptes “sexy”. C’est à dire, de l’épargne et des dépenses raisonnées et raisonnables par rapport à son salaire. Montrer que vous avez une bonne gestion de votre argent prouvera à la banque que vous êtes capable de rembourser en temps et en heure votre crédit. C’est l’un des points importants que la banque recherche. Elle recherche certes de nouveaux clients mais surtout des clients solvables, qui sont “bankables”. Sachez que la banque adore le cash. L’argent appelle l’argent. Montrez que vous en avez de côté, pas forcément des sommes folles et mais des sommes proportionnelles à vos salaires.  L’objectif est d’avoir minium de 6 mois de salaire d’avance mais 12 voir 24 mois c’est encore mieux. Donc pas besoin d’être riche pour emprunter. Il faut juste montrer patte blanche, c’est à dire de l’argent côté, une épargne régulière et une gestion des comptes irréprochables. Nous allons voir plus tard ce qu’est une bonne gestion de compte. 

Donc vous l’avez compris il vous faut du cash! Constituez-vous une épargne! Comment? Nous allons le voir! Quand? Dès maintenant, juste après cette formation, sans procrastiner. Il n’y a que l’action raisonnée qui compte. 

Combien de temps ça prend? 

Rappelez-vous qu’un emprunt immobilier se fait en donnant à la banque ses trois derniers relevés de compte (pour une banque qui n’est pas la sienne sinon elle a accès à l’historique de tous vos relevés). Donc pour augmenter son épargne cela prend minimum 3 mois pour montrer à la banque que vous gérez correctement votre argent. 

10 SOLUTIONS POUR MAXIMISER SON EPARGNE ET AVOIR UNE BONNE GESTION DE SON COMPTE ET UN BON DOSSIER BANCAIRE 

1) Épargner en automatique tous les mois 

Pour avoir le bon profil bancaire, il faut avoir une gestion “classique” dit de bon père de famille de son argent. Tous les mois en début de mois, un prélèvement automatique d’une somme fixe doit être réalisé sur un autre compte d’un MINIMUM, je dis bien un minimum de 10% de son revenu pour augmenter votre épargne. Ce virement sera fait avec le libellé “épargne” comme ça la banque comprendra bien que votre objectif et de se constituer un matelas de sécurité. C’est bien un minimum, si on peut faire un virement de 20, 30 voir 50% ou plus, il faut épargner le maximum. De manière inconsciente et permanente un fond de trésorerie sera créé. Il va s’accumuler avec le temps. Évidemment il ne faut pas y toucher pour augmenter votre épargne. L’idée du virement automatique est d’agir comme un robot. Quoi qu’il arrive une épargne sera créée. Pourquoi en début de mois? Sinon avec les dépenses de la vie courante, l’épargne sera réalisée avec ce qu’il reste. Concrètement, ouvrez un autre compte courant dans une banque en ligne, c’est gratuit, rapide. Vous pouvez utiliser Boursorama. Vous ouvrez un compte courant gratuitement avec une carte bleue gratuite. Vous pouvez même recevoir de l’argent avec un lien de parrainage d’un ami ou d’une amie, de la famille… 

2) Débarrasser vous du superflu 

Vous pouvez vendre autour de vous tous ce qui n’est pas nécessaire ou ce que vous n’utilisez pas régulièrement. Même pour 5 ou 10€. Si vous avez 10 objets qui ont cette valeur, vous gagnez 50 à 100€ que vous versez sur votre compte épargne, pas pour le redépenser immédiatement évidemment! Faites un tour dans votre garage, grenier, placards et armoire. N’importe quel objet qui ne vous sert pas, vendez-les. Vinted vous aidera à vendre vos vêtements et le bon coin pour tout le reste. Vous pouvez simplement donner vos vêtements ou objets à des proches, à Emmaüs pour ceux qui en ont besoin ou dans des conteneurs Relais qui collectent vos vêtements un peu partout en ville. Vous ferrez littéralement un tri dans votre vie. Vivre avec moins d’objet permet de se concentrer seulement sur ce qui est essentiel pour augmenter votre épargne

3) Comment maximiser son épargne? 

En gagnant plus: si vous êtes vraiment motivé, travaillez plus pour gagner plus. Faites des heures supplémentaires, prenez un deuxième travail, de nuit, à mi-temps, le weekend, en CDD, CDI (vous ne pouvez théoriquement pas avoir deux CDI mais pas vu pas pris, si votre employeur ne le sait pas, vous pouvez très bien en prendre un autre), intérim, à l’heure le soir…. Pour les plus motivés, certains dorment dans leur voiture pour louer leur logement sur Airbnb pour augmenter votre épargne

Nous allons maintenant voire comment dépenser moins toujours dans le même objectif d’épargner plus afin de montrer à la banque qu’avez un matelas de sécurité, que vous faites attention et que vous savez gérer votre argent.  

4) Déterminer votre budget mensuel: avec vos relevés bancaires des trois mois précédents, déterminer votre budget mensuel de dépense fixe. Vous imprimez vos relevés bancaires et comme un étudiant vous allez surligner les dépenses mensuelles récurrentes, celles qui reviennent tous les mois. Pour celles qui sont occasionnelles faites une moyenne. Ainsi vous aurez un référentiel de dépense mensuel. Si tous les mois pour vivre vous avez besoin de 500€, vous savez que si vous dépensez 50€ vous dépensez 10% de votre budget mensuel. Ouvrez un autre compte, oui encore un compte. Vous avez donc trois comptes: un sur lequel vous recevez votre salaire, un compte épargne (dans une autre banque, une banque en ligne gratuite) sur lequel vous déposez de manière automatique de l’argent tous les mois et un compte vous déposez par un virement automatique vos 500€ de dépense mensuelle pour augmenter votre épargne. Ce compte de dépense peut être ouvert dans la même banque. Utilisez une carte bancaire dédiée et ceux uniquement pour vos dépenses courantes. La carte ne doit pas avoir d’autorisation de découvert. Si vous faites un achat au-dessus de votre budget mensuel, votre carte ne passera pas. De la même manière que pour l’épargne automatique, les limites qui sont fixées ne peuvent pas être dépassées. Vous allez me dire que c’est très ennuyant de voir sa carte se faire bloquer. Prévoyez une marge de sécurité. Au lieu de 500€ mettez 600€ par exemple ou garder toujours sur vous 50€ en liquide au cas où. 

Une autre solution est de payer avec une carte à débit différé. Ce service vous permet d’être prélevé en une seule fois par mois sur votre compte en fin de mois. Vous pourrez ainsi voire combien vous avez dépensé chaque mois de manière très simple. 

5) Diminuez vos charges fixes pour augmenter votre épargne: Pour les charges fixes, il faut faire un point sur les virements automatiques qui coûtent de l’argent:  

Faites un bilan sur vos comptes des prélèvements qui ne sont pas nécessaires. Prenez vos trois derniers relevés de comptes, imprimez les. Avec un surligneur, relevez toutes les dépenses récurrentes qui ne vous sont pas nécessaires. Résiliez tous les abonnements que vous n’utilisez pas: magasines/revues articles journaux non lu, salle de sport de sport à laquelle vous n’allez pas… 

Canal plus, Netflix, Disney plus, Amazon prime video. Quel est l’intérêt de les avoir tous. N’en prenez qu’un ou partager votre compte avec un proche. 

Pour les assurances, faites des comparatifs et prenez moins chère pour les mêmes services ou renégocier à la baisse. Le forfait de la box internet peut être résilier et internet peut être disponible avec la connexion partagée de nos téléphones. Les opérateurs proposent des abonnements à plus de 100 Giga qui ne sont pas utiliser entièrement tellement la capacité proposée est énorme. Personnellement en regardant en moyenne 2 heures de vidéo par jour et en passant presque plus d’une heure sur internet avec mon PC en connexion partagé, je ne dépense pas plus de 30Gigo par mois. 

Pour l’eau, l’électricité et le gaz, il existe une concurrence féroce entre les fournisseurs. Profitez-en! Faites des devis et souscrivez à celui qui est le moins chère. Quel est l’intérêt de payer le prix fort sachant que vous recevrez la même eau, la même électricité ou le même gaz. En pratique, allez sur le site quechoisir.org et tapez dans la barre de recherche comparateur eau, gaz ou électricité afin de comparer les différents fournisseurs. Pour ma part j’utilise pour l’électricité Bulb, pour le gaz Iberdrola, pour l’eau je n’avais pas le choix je devais utiliser le service de la ville.  

Pour l’assurance auto, moto, habitation, la mutuelle, les forfaits téléphoniques, les box internet c’est le même combat. Faites des devis, comparez! Allez vers l’assureur le moins chère qui vous propose les mêmes services. Comparer bien des prix pour les services équivalents. I vous payerez en effet moins chère mais parce que l’on vous rend moins de service. En pratique, que ça soit sur le site Quechoisir ou sur Google, tapez comparateur assurance machin. Une fois l’entreprise trouvez, tapez le nom de l’entreprise et l’avis. Ne réfléchissez pas trop non plus. Souvenez-vous qu’en France pour n’importe quel contrat signé vous avez 14 jours pour en sortir sans aucune condition. 

Rappelez-vous que 20€ d’économisé par mois, c’est 240€ par an, 2 400€ sur 10 ans, 9 600€ sur 40 ans.  

Autre astuce, si vous voulez faire simple et très efficace. Bloquez directement à partir de votre banque les prélèvements automatiques d’un abonnement sans résilier. Faites-le en ligne ou en appelant votre conseillé. Attention si vous étiez engagé pour une période donnée, il existe normalement des frais de résiliation. Mais généralement même si vous avez des relances des services de recouvrement ils ne vont pas plus loin que de vous relancer par mail ou téléphone. Prendre mon exemple avec SFR. Mais cette démarche n’engage que vous mais vous savez maintenant qu’elle existe. Soyez malin et plus fort que le système qui nous fait consommer de plus en plus pour des services ou des objets que nous n’utilisons pas ou peu. 

Pour faire des économies plus conséquentes, si vous êtes locataire, optez pour un logement moins cher. Soit vous vivez dans une surface plus petite pour payer moins. Soit vous vous éloignez du centre-ville qui coûte plus chère pour vivre en périphérie dans une même surface. Vous pouvez aussi vivre en colocation pour diminuez les frais. Chez une personne âgée où vous payez un faible loyer en compensation de service rendue, chez vos parents….  Si vous êtes propriétaire vous pouvez louer une partie votre chambre pour de la colocation, une chambre en Airbnb ou votre canapé. Enfin comme tout à l’heure, pour les plus motivés, certains dorment dans leur voiture ou chez des amis pour louer leur logement en Airbnb. Si vous partez en weekend profitez de la nuit ou des deux nuits où vous êtes absent pour louer votre logement. Bref il existe plusieurs solutions, soyez astucieux. 

6) Diminuez vos charges variables pour augmenter votre épargne: Pour les charges variables, limitez les bars et restaurants. Le contexte actuel nous aide, donc pas d’excuse. Limitez les commandes de plat livrez à domicile. Admettons un gros (grand) mangeur qui se fait livrer 25€ par repas et par semaine. Si monsieur (ou madame) se fait à manger sainement pour 10€ par repas, il/elle économise 15€ par semaine, donc 60€ par mois et 720€ par an.  

Arrêtez de fumer! Vous connaissez le discours classique et juste sur les effets néfastes de la santé. Rappelez-vous qu’un grand fumeur, qui fume un paquet de cigarette par jour c’est environ 10€. Non mais 10€ qui partent en fumée! Sur un an c’est 3 650€. Si la personne fume de ses 20 ans jusqu’à ses 70 ans (en espérant qu’elle est encore le souffle de le faire), cela fait tout même la modique somme de 182 500€! Le principe est le même pour toutes vos dépenses récurrentes. Essayez de les limiter. 

7) Réfléchissez avant chaque dépense: Avant d’acheter un objet, un service ou une activité pour votre plaisir, demandez-vous combien vous gagnez par jour? Exemple: le Smic en France en 2021 est de 1231€. Sur 30 jours par mois, cela représente en moyenne 41€ net par jour. Le fait de savoir combien on gagne par jour permet de raisonner ses dépenses et de créer une échelle de valeur. Se payer 200€ de sorties le weekend annule tous les efforts des 5 jours de travail de la semaine.  

Concernant vos achats, avant de les réaliser, posez-vous la question: en ai-je vraiment besoin ou envie? Si vous voyez une paire de chaussure qui vous plait, prenez le temps de la réflexion. Si après quelques jours voire semaines vous en avez toujours vraiment envie, achetez cette paire. Ne faites pas d’achats compulsifs décidé le jour même sans y avoir pensé avant. L’exemple typique est l’achat “Ikea”! Avez-vous déjà remarqué qu’en allant à Ikea nous payons SYSTEMATIQUEMENT plus d’articles par rapport à ce qui été prévu initialement. Ne faites pas d’achat “Ikea”! L’idée n’est pas de ne pas aller à Ikea mais de ne pas faire des achats compulsifs à la manière d’Ikea. Favorisez les achats d’objets ou de vêtements d’occasion. C’est moins cher pour le même service, la qualité est souvent presque égalée au neuf. Lorsque vous achetez neuf, de manière générale, votre bien perd presque instantanément 10 à 20% de sa valeur lorsqu’il est sorti de son emballage. Les publicités sur internet sont également de très bons moyens d’être sollicité. Par exemple, les pubs Wish sur Facebook font la promotion d’articles pour quelques euros. Ce n’est rien me direz-vous! Mais l’effet cumuler de quelques euros sur plusieurs mois voire plusieurs années se convertissent rapidement en quelques centaines voire milliers d’euros. Pour l’achat d’un objet, débarrassez-vous deux objets. Cela vous incitera à contrôler vos dépenses, à changer vos habitudes de consommation, à emprunter un objet plutôt que de l’acheter, à vous débarrasser de ce qui n’est pas nécessaire… 

8) Gérez votre budget voiture: Parlons du budget voiture. La voiture est un passif, qui coûte de l’argent. Roulez dans une grosse cylindrée achetée à crédit c’est paraitre riche. Mieux vaut il paraître ou être riche? “Je crois que la question elle est vite répondue” (clin d’oeil à un jeune vendeur de rêve sur internet). Une voiture achetée neuve perd instantanément 10 à 20% de sa valeur en sortant du garage. Si on achète une voiture à crédit, on diminue sa capacité à emprunter de l’argent pour l’achat d’un actif comme l’immobilier. L’idée est d’acheter cash une voiture d’occasion à un faible montant par rapport à ses revenus. Disons maximum 10% de ses revenus nets annuels. Oui c’est peu! Bob gagne 2 000€ par mois net d’impôt, donc 24 000€ par an. Il peut donc acheter au plus une voiture d’occasion à 2 400€. Son achat se fait par chèque de banque, virement bancaire, chez un concessionnaire, de particulier à particulier, peu importe. Il doit l’acheter avec de la trésorerie disponible qu’il a sur son compte, sans crédit à la consommation. Cela équivaut en effet à acheter une poubelle. Peu importe le regard des autres, il faut être focalisé sur ses objectifs. 

9) Essayez de vivre un moment sans dépense pour augmenter votre épargne: Mettez en place une journée, un weekend, une semaine sans dépense ou encore mieux essayez de survivre un mois sans aucune dépense. Il ne s’agit pas de vivre comme dans un monastère ou un couvant mais simplement de limiter et raisonner ses dépenses. 

10) Gérer vos dettes 

Nous sous entendons ici des mauvaises dettes, des passifs, qui coûtent de l’argent. La richesse est l’accumulation. Son antithèse est la dette. Vous ne pouvez pas vouloir vous enrichir si vous avez des dettes. Pour les régler, ne faites pas des emprunts. Cela part d’un bon sentiment pour vous en sortir mais vous allez créer d’autres intérêts qui seront des frais à rembourser. Si vous avez des dettes c’est soit que vous vivez au-dessus de vos moyens ou que vous gérer mal votre argent. Pour y parvenir plusieurs solutions s’offrent à vous. Allez voir votre créancier pour parler avec lui et négocier une diminution des frais, voir une annulation d’une partie de la dette. Normalement vous vous ferrez renvoyer mais au moins vous aurez essayé. Il est toujours préférable d’essayer de chercher une solution avec quelqu’un qui échange plutôt qu’une personne qui ne répond pas au téléphone. Prenez un deuxième travail, la nuit, à mi-temps, en intérim, à l’heure… Peu importe mais augmentez vos revenus. Serrez-vous la ceinture sur des dépenses futiles. Revendez vos passifs qui ont encore de la valeur. La voiture est une source de dépense très importante. Vous pouvez en racheter une plus petite, prendre les transports en commun ou vous déplacer à vélo. Faites appel à un planificateur financier qui vous aidera à gérer votre argent de manière personnalisé et informé vous sur ses tarifs et ses services. La fausse bonne idée est de faire appel à la commission de surendettement. Ce service gratuit ne vous épargne pas votre dette mais il vous marquera au fer rouge vis-à-vis des banques et il vous sera très difficile d’emprunter auprès des banques. Faites une liste précise de vos dettes, hiérarchisée les en fonction de leur coût et de leurs intérêts. Deux solutions s’offrent à vous: soit vous remboursez la dette la plus coûteuse, soit vous remboursez la dette qui vous impact le plus psychologiquement. Dans le premier cas, vous arriverez à vous sortir de cette situation beaucoup plus vite. Dans le deuxième, vous serez plus motivé pour rembourser les autres. La motivation est le plus important pour avancer et conserver l’effort sur le long terme. 

Faites l’effort de ces démarches car elles sont simples et payent dès le mois prochain pour augmenter votre épargne. Le résultat est immédiat, l’économie est importante et sur le long terme. 

Conclusion pour augmenter votre épargne: 

1) faire un virement automatique permanent en début de mois de minimum 10% de salaire 

2) Revendre les objets dont vous vous servez plus 

3) chercher à gagner plus au moins de manière temporaire 

4) Déterminer votre budget de dépense mensuel et connaître votre revenu journalier pour avoir une base de référence lorsque vous faites un achat 

5) Diminuez vos charges fixes 

6) Diminuez vos charges variables 

7) Réfléchissez avant chaque dépense 

8) Gérez votre budget transport, en particulier le budget voiture 

9) Essayez de vivre un moment sans dépense 

10) gérez vos dettes 

Par Max

investisseur immobilier

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